משכנתא למסורבים
לקיחת משכנתא עבור כולנו הוא תהליך מסורבל שדורש המון ידע, ולא מעט ניירת, ואני מדבר על מקרים שאין בעיות של יחס החזר או בעיות אחרות ( כגון בעיות משפטיות בנכס, או BDI שלילי.)
אבל החיים הם דינמים וישנם לא מעט אנשים שיש להם BDI שלילי, או היה להם תיקים בהוצאה לפועל או שעברו תהליך של פשיטת רגל שעבורם לכאורה אין שום סיכוי לקבל משכנתא ולרכוש דירה למגורים.
האם זה חייב להיות כך?
באופן חד משמעי לא!
פונים אליי לא מעט לקוחות שהבנקים מסרבים לתת להם משכנתא, ולרוב אנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים מצליחים להשיג להם את המשכנתא ועוזרים להם לרכוש את הנכס שהם רוצים.
לרוב תיקים מורכבים, דורשים מקצועיות של יועץ המשכנתאות וחשיבה מחוץ לקופסא.
הרבה פעמים אני מציע ללקוח פתרון ביניים להיעזר בהלוואה חוץ בנקאית והמילה הראשונה שאני שומע האם זה "שוק אפור"!
חד משמעית לא באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים אנו עובדים עם חברות שיש להם את כל האישורים הנדרשים בכפוף לחוק של מדינת ישראל ובפיקוח של משרד האוצר ( כגון טריה, קרדיטו ועוד).
באילו מקרים הבנקים לא יאשרו לנו את המשכנתא?
- התנהלות פיננסית לא תקינה:
התנהלות פיננסית לא תקינה מתבטאת מחריגה של מסגרת האשראי בחשבון , הוראות קבע שחוזרות, צ'יקים חוזרים עד להגבלה החשבון במקרה קיצון.
בכל המקרים הללו הבנק יתקשה לאשר לכם הלוואה.
במקרה כזה לאחר בדיקה דוח חיווי נתוני אשראי, אנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים מלווים את הלקוח בתהליך יעוץ בתחום כלכלת המשפחה , ועוזרים לו להבריא את החשבון עו"ש שלו.
תהליך כזה יכול לקחת כשנה, ודורש רצון ושיתוף פעולה מלא מצד הלקוח.
- יחס החזר נמוך:
יחס החזר נמוך מעיד על הכנסה נמוכה בגובה ליחס ההחזר החודשי במשכנתא שאנחנו רוצים לקחת, וזאת ללא קשר לאחוז המימון שאנחנו מבקשים לקבל מהבנק.
ישנם מקרים שיש לנו מספיק הון עצמי לרכוש את הנכס הרצוי, אולם ההכנסה שלנו לא מספיק גבוהה בכדי לעמוד בהחזרים חודשיים.
הפתרון המיידי הוא להכניס ערב או לווה נוסף אם זה מתאפשר.
- חוסר בהון עצמי :
אין לנו הון עצמי מספק בכדי לרכוש את הנכס.( לדוג' דירה ראשונה 25% הון עצמי)
במקרים הנ"ל ישנם מספר אפשרויות:
במידה וקיים נכס ברשותכם ניתן לשעבד אותו בדרגה ראשונה או שנייה ולבצע חילוץ של הון עצמי.
הלוואת בלון חלקי כנגד קרנות השתלמות או כספי פנסיה.
הלוואה משלימה מבנקים. ישנם היום בנקים שמאפשרים הלוואה נוספת לתקופה ארוכה יחסית וזה נותן לנו פתרון להשלמת הון עצמי.
חשוב לציין שהפתרון שהצענו כאן לא מתאימים לכל אחד וחשוב מאוד להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי.
במקרים הללו אנו באור- אל יעוץ משכנתאות ופיננסים מצליחים לעזור ללקוח לקבל את המשכנתא במערכת הבנקאית.
באיזה מקרים אנו פונים לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
במידה ואתם נמנים על אחד או יותר מהמקרים הבאים סביר מאוד שהבנק לא יאשר לכם הלוואה ותצטרכו לפנות לחברות חוץ בנקאיות:
- תיקים שמתנהלים או התנהלו בשנים האחרונות בהוצאה לפועל.
- הליך פשיטת רגל שהסתיים או חדלות פרעון.
- דוח חיווי נתוני אשראי לא תקין או בשפה המקצועית מוכתם ( BDI שלילי).
במקרים הללו הבנק יסרב לתת לכם משכנתא ותצטרכו לפנות לחברות חוץ בנקאיות . חשוב שוב לציין שאלה חברות העומדות בדרישות החוק של מדינת ישראל ובפיקוח של משרד האוצר.
1. עלויות מימון אטרקטיביות– הריביות המוצעות בחברות החוץ בנקאי הם יותר גבוהות ממה שהיתם מקבלים בבנק במידה והיו מאשרים לכם.
כיועץ משכנתאות אמין ומקצועי לעולם לא אמליץ על הלוואה שהלקוחות שלי לא יעמדו בה, זה קו אדום מבחינתי.
לכן אני מבצע איפיון מקצועי מדויק ותופר עבורכם הלוואה המתאימה למצב הפיננסי שלכם.
2. ליויי אישי זמינות ושקיפות– תמיד עדיף לעבוד עם יועץ פיננסי שיהיה זמין עבורכם בשעות נרחבות כמה שניתן וישקף לכם את התהליך שאתם עוברים איתו
לסיכום:
לסיכום אנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים, נמצא עבורכם את הפתרון המתאים לכם, במקרים שנדרש לכך נעבור אתכם תהליך של ייעוץ בכלכלת המשפחה בכדי לעזור לכם לתקן מה שדרוש ושתוכלו לקבל הלוואה מהמערכת הבנקאית בתנאים טובים.
במידה והדבר לא מתאפשר נלווה אתכם לקבלת פתרונות המתאימים לכם , ונייצג אתכם מול החברות החוץ בנקאיות, ונעניק לכם פתרונות ומסלולים שיוכלו לעזור לכם לרכוש את הבית שלכם.
מוזמנים להשאיר לנו פרטים וניצור אתכם קשר בהקדם.
